加纳银行行长：非利息银行业面向所有人，而非宗教工具

加纳银行行长 Johnson Asiama 博士采取行动，旨在消除围绕非利息银行业的持久误解。他宣布，该模式是一种商业性的、包容性的系统，旨在为所有加纳人提供服务，无论其信仰如何，并证实已有三家机构申请了在该框架下运营的执照。

周一，Asiama 在阿克拉市政厅举行的 2026 年第五届非利息金融国际会议上，针对会议主题——“非利息银行业是否属于特定群体？”——给出了明确的回答。他的特别顾问 John Gatsi 教授代为发表讲话时表示：“答案显然是否定的。非利息银行业是一种包容性的银行业务模式，它为客户提供服务，不因宗教、种族、文化或任何其他社会因素而产生歧视。”

自主构建而非照搬框架

行长追溯了从法律规定到运营现实的监管历程。《2016 年银行及专门存款机构法》（第 930 号法案）第 18(1)(r) 条长期以来一直为非利息银行业提供法律依据，但直到 2026 年 1 月，加纳银行才发布了全面的《非利息银行业监管与监督指南》。该指南允许现有机构通过专门窗口提供非利息服务，并为设立全牌照非利息银行提供了许可规定。

Asiama 将加纳的做法与那些在缺乏充分规则的情况下就启动非利息业务的司法管辖区进行了对比。他说：“虽然一些国家在没有具体法规或监管框架不完善的情况下就开始了非利息银行业务，但加纳银行投入了时间来建立一套全面的法规。”

该框架的治理架构于 2026 年 8 月通过成立非利息金融咨询委员会 (NIFAC) 而趋于完整。这是一个由五名成员组成的机构，受权就非利息金融事务向加纳银行、证券交易委员会 (SEC) 和国家保险委员会提供建议。Asiama 当时强调，NIFAC 的咨询角色不会取代中央银行的监督权，也不会向任何宗教团体授予权力。

三份申请正在审核中

行长透露，加纳银行已收到三家寻求在非利息模式下运营的机构提交的执照申请，目前均处于严格审核阶段。这延续了此前市场兴趣的信号。2026 年 5 月，Asiama 曾表示已有一家本土银行正式提出申请，另有四家正在准备材料。到 11 月，申请流程已整合为三份正式申请。

许可过程一直保持着审慎且有条不紊的节奏。Asiama 在 5 月曾表示：“监管结构非常严格，我可以向你们保证这是最佳实践。我完全不担心。必要的结构正在建立中，以确保非利息银行业蓬勃发展。”

伊斯兰债券 (Sukuk) 与基础设施机遇

除了银行业务，Asiama 还将非利息金融定位为国家发展的工具。他引用预测称，仅在 2025 年，全球非利息金融资产就将达到约 2,914 亿美元。

“加纳必须加入利用非利息融资工具来扩张战略基础设施建设的行列，”Asiama 敦促道。他指出，加纳银行正与国家保险委员会和证券交易委员会合作，以扩大可用工具的范围。证券交易委员会 (SEC) 已经发布了《伊斯兰债券 (Sukuk) 发行指南》，规定了结构设计、文件编制及发行后监督的要求。

金融包容，而非宗教操纵

针对公众部分群体（尤其是质疑中央银行是否在银行业引入宗教议程的基督教社区）流传的怀疑，行长进行了直接反驳。在 2026 年 8 月与普世教会协会 (Ecumenical Society) 的一次交流中，Asiama 曾表示：“本行既不是宗教监管机构，也没有引入新的宗教类别……我们的角色是提供监管和监督框架，使获许可的机构能够提供这种包容且无歧视的商业银行模式，作为传统银行业的补充，而非替代。”

他在会议上再次回到这一主题，强调非利息银行业吸引了那些因利息负担或个人偏好而被排除在传统银行业之外的个人和企业，并且它可以动员存在于正式银行系统之外的资金，用于生产性投资。

下一步行动

对于正在等待执照的机构而言，现在的路径是监管层面而非立法层面。框架已经存在；咨询委员会已经就座；伊斯兰债券指南已经发布。剩下的就是实际考验：获许可的机构是否能够设计出透明、具有竞争力，且能真正触达行长所描述的多样化客户群的产品。

Asiama 的结束语强调的是互补而非竞争。他说：“如果实施得当，非利息银行业可以补充传统金融体系，扩大金融服务的覆盖范围，动员生产性投资，并为加纳的社会经济转型做出有意义的贡献。”

关键事实：

· 执照申请：三家机构正接受加纳银行审核

· 监管框架：指南于 2026 年 1 月 13 日发布；NIFAC 于 2026 年 8 月 18 日成立

· 法律依据：《2016 年第 930 号法案》第 18(1)(r) 条

· 全球市场：预计 2025 年非利息金融资产将达到 2,914 亿美元

· 伊斯兰债券 (Sukuk) 指南：由证券交易委员会 (SEC) 于 2026 年 9 月发布

· 消费者保护：遵循与传统银行业相同的监管纪律；未经加纳银行批准不得获得执照。