محافظ بنك غانا: الصيرفة غير القائمة على الفائدة للجميع وليست أداة دينية

سعى محافظ بنك غانا، الدكتور جونسون أسِياما، إلى تبديد المفاهيم الخاطئة المستمرة حول الصيرفة غير القائمة على الفائدة، معلناً أن هذا النموذج هو نظام تجاري شامل مصمم لخدمة جميع الغانيين بغض النظر عن معتقداتهم، وأكد تقدم ثلاث مؤسسات بطلبات للحصول على تراخيص للعمل بموجب هذا الإطار.

وفي كلمته خلال المؤتمر الدولي الخامس للتمويل غير القائم على الفائدة لعام 2026، الذي عُقد في قاعة مدينة أكرا يوم الاثنين، تناول أسِياما موضوع المؤتمر — "هل تنتمي الصيرفة غير القائمة على الفائدة إلى مجموعة معينة؟" — بإجابة قاطعة. وقال، في تصريحات ألقاها نيابة عنه مستشاره الخاص البروفيسور جون غاتسي: "الإجابة هي لا بكل وضوح. فالصيرفة غير القائمة على الفائدة هي نموذج مصرفي شامل يخدم العملاء دون تمييز على أساس الدين أو العرق أو الثقافة أو أي اعتبار اجتماعي آخر".

إطار عمل مبني وليس مستعاراً

وتتبع المحافظ المسيرة التنظيمية من النص القانوني إلى الواقع التشغيلي. فقد وفرت المادة 18(1)(ر) من قانون البنوك ومؤسسات الإيداع المتخصصة لعام 2016 (القانون رقم 930) منذ فترة طويلة الأساس القانوني للصيرفة غير القائمة على الفائدة، ولكن لم ينشر بنك غانا مبادئه التوجيهية الشاملة لتنظيم والإشراف على الصيرفة غير القائمة على الفائدة إلا في يناير 2026. وتسمح تلك المبادئ التوجيهية للمؤسسات القائمة بتقديم خدمات غير قائمة على الفائدة من خلال نوافذ مخصصة، كما تنص على ترخيص بنوك كاملة التخصص تعمل وفق هذا النموذج.

وقارن أسِياما بين نهج غانا والولايات القضائية التي أطلقت عمليات غير قائمة على الفائدة دون قواعد كافية. وقال: "بينما بدأت بعض الدول عمليات الصيرفة غير القائمة على الفائدة دون تنظيم ملموس أو بإطار تنظيمي غير كافٍ، فقد استغرق بنك غانا الوقت الكافي لوضع تنظيم شامل".

وقد اكتملت بنية الحوكمة الخاصة بالإطار في أغسطس 2026 بتدشين المجلس الاستشاري المالي غير القائم على الفائدة (NIFAC)، وهو هيئة مكونة من خمسة أعضاء مكلفة بتقديم المشورة إلى بنك غانا، وهيئة الأوراق المالية والبورصات، والهيئة الوطنية للتأمين بشأن مسائل التمويل غير القائم على الفائدة. وأكد أسِياما حينها أن الدور الاستشاري للمجلس لن يحل محل السلطة الرقابية للبنك المركزي، ولن يمنح سلطة لأي هيئة دينية.

ثلاثة طلبات قيد المراجعة

وكشف المحافظ أن بنك غانا تلقى ثلاثة طلبات للحصول على تراخيص من مؤسسات تسعى للعمل بموجب النموذج غير القائم على الفائدة، وهي تخضع حالياً لمراجعة دقيقة. ويأتي ذلك في أعقاب إشارات سابقة لاهتمام السوق؛ ففي مايو 2026، قال أسِياما إن أحد البنوك المحلية قد تقدم بطلب رسمي، مع استعداد أربعة بنوك أخرى لتقديم طلباتها. وبحلول نوفمبر، تبلورت هذه المساعي في ثلاثة طلبات رسمية.

وقد اتسمت عملية الترخيص بالمنهجية المتعمدة. وقال أسِياما في مايو: "الهياكل التنظيمية صارمة للغاية، وأؤكد لكم أن هذا هو أفضل ممارسة. ليس لدي أي مخاوف على الإطلاق، حيث يتم وضع الهياكل اللازمة لضمان ازدهار الصيرفة غير القائمة على الفائدة".

الصكوك وفرصة البنية التحتية

وإلى جانب العمل المصرفي، وضع أسِياما التمويل غير القائم على الفائدة كأداة للتنمية الوطنية. واستشهد بتوقعات تشير إلى أن الأصول المالية العالمية غير القائمة على الفائدة ستصل إلى حوالي 291.4 مليار دولار أمريكي في عام 2025 وحده.

وحث أسِياما على ضرورة انضمام غانا إلى المستفيدين من أدوات التمويل غير القائم على الفائدة لتوسيع البنية التحتية الاستراتيجية، مشيراً إلى أن بنك غانا يتعاون مع الهيئة الوطنية للتأمين وهيئة الأوراق المالية والبورصات لتوسيع نطاق الأدوات المتاحة. وقد نشرت هيئة الأوراق المالية والبورصات بالفعل المبادئ التوجيهية لإصدار الصكوك، والتي تحدد متطلبات الهيكلة والتوثيق والإشراف ما بعد الإصدار.

الشمول المالي لا التلاعب الديني

وكان المحافظ مباشراً في دحض الشكوك التي تداولتها بعض قطاعات الجمهور، لا سيما بين المجتمعات المسيحية التي تساءلت عما إذا كان البنك المركزي يدخل أجندة دينية في العمل المصرفي. وفي لقاء مع الجمعية المسكونية في أغسطس 2026، صرح أسِياما قائلاً: "البنك ليس منظماً للدين، كما أنه لا يقدم فئة دينية جديدة... دورنا هو توفير الإطار التنظيمي والرقابي الذي يمكن للمؤسسات المرخصة من خلاله تقديم هذا النموذج الشامل وغير التمييزي من الصيرفة التجارية كمكمل للصيرفة التقليدية، وليس بديلاً عنها".

وعاد إلى هذا الموضوع في المؤتمر، مؤكداً أن الصيرفة غير القائمة على الفائدة تجذب الأفراد والشركات المستبعدة من الصيرفة التقليدية بسبب أعباء الفائدة أو التفضيلات الشخصية، وأنها يمكن أن تحشد الأموال الموجودة خارج النظام المصرفي الرسمي للاستثمار الإنتاجي.

ما الخطوة التالية؟

بالنسبة للمؤسسات التي تنتظر التراخيص، أصبح المسار الآن تنظيمياً وليس تشريعياً. فالإطار موجود، والمجلس الاستشاري قد انعقد، والمبادئ التوجيهية للصكوك قد نُشرت. وما تبقى هو الاختبار العملي: ما إذا كانت المؤسسات المرخصة قادرة على هيكلة منتجات شفافة وتنافسية ويمكن الوصول إليها حقاً من قبل قاعدة العملاء المتنوعة التي وصفها المحافظ.

وكانت رسالة أسِياما الختامية هي التكامل بدلاً من المنافسة، حيث قال: "عند تنفيذها بشكل صحيح، يمكن للصيرفة غير القائمة على الفائدة أن تكمل النظام المالي التقليدي، وتوسع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية، وتحشد الاستثمار الإنتاجي، وتساهم بشكل فعال في التحول الاجتماعي والاقتصادي في غانا".

حقائق رئيسية:

· طلبات التراخيص: ثلاث مؤسسات قيد المراجعة من قبل بنك غانا

· الإطار التنظيمي: نُشرت المبادئ التوجيهية في 13 يناير 2026؛ وتأسس المجلس الاستشاري (NIFAC) في 18 أغسطس 2026

· الأساس القانوني: المادة 18(1)(ر) من القانون رقم 930 (2016)

· السوق العالمية: من المتوقع أن تصل الأصول المالية غير القائمة على الفائدة إلى 291.4 مليار دولار أمريكي في عام 2025

· مبادئ الصكوك التوجيهية: نشرتها هيئة الأوراق المالية والبورصات في سبتمبر 2026

· حماية المستهلك: نفس الانضباط التنظيمي للصيرفة التقليدية؛ ولا يوجد ترخيص بدون موافقة بنك غانا.