加纳通过2027–2031年战略将普惠金融议程从获取服务转向金融健康

加纳已启动第二项国家普惠金融与发展战略的制定工作，将其政策重点从单纯扩大金融服务覆盖面转向提升公民的金融健康和抗风险能力。

加纳财政部与荷兰国王马克西玛王后（联合国秘书长普惠金融健康特别倡导员）于2026年11月5日星期四共同启动了一个国家技术工作组，以牵头制定2027至2031年期间的战略。该战略的主题为“塑造加纳普惠金融与发展的下一个前沿”。

获取服务与福祉之间的差距

加纳财政部副部长托马斯·安彭·尼亚尔科表示，尽管加纳在扩大账户拥有率方面取得了显著进展，但数据揭示了一个令人担忧的脱节现象。根据世界银行《2025年全球普惠金融指数》（Global Findex 2025），超过十分之八的加纳成年人——约81%——现已拥有金融账户。然而，2021年的一项普惠金融与需求侧调查显示，仅有22%的成年人处于金融健康状态。

“我们已经很擅长开立账户。现在我们必须更擅长让账户真正改善人们的生活，”尼亚尔科表示。他以实际案例说明了这一差距：一名市场女商贩可能通过数字方式收款，但仍无法获得负担得起的信贷来扩大生意；一名农民可能拥有移动货币账户，却在收成失败时没有任何保险保障。

这位副部长将新战略与加纳更广泛的宏观经济复苏联系起来，指出2026年上半年经济实现6.2%的增长，通货膨胀率也从2024年12月的23.8%下降至2026年10月的5.5%。“实际上，我们已经恢复了稳定并奠定了基础。现在我们已准备好迈向共同繁荣，”他说。

重点关注弱势群体和非正规经济部门

新战略将优先推动负责任的金融服务、数字创新、消费者保护、金融素养和抗风险能力，特别关注妇女、青年、农民、非正规部门劳动者和小微企业。政府计划设立普惠金融理事会，以加强监管机构和利益相关方之间的协调，同时建立金融健康框架，用于衡量家庭是否能够满足日常开支、抵御冲击并为未来储蓄。

尼亚尔科表示，政府目标是在2027年上半年推出该战略。

马克西玛王后：“普惠金融是手段，而非目的”

马克西玛王后于11月5日结束对加纳为期四天的访问，她在活动上挑战了传统的成功衡量标准。“普惠金融是实现目标的手段，而非目标本身。拥有一个账户并不会让你的生活变好。只有当你拥有在干旱时能保护你的保险时，你的生活才会真正改善，”她说。

她指出金融健康的四个组成部分：管理日常财务、建立应对冲击的抗风险能力、追求财务目标，以及对未来财务状况保持信心。她强调应急储蓄、可负担的保险和可及的养老金计划的重要性，特别是对占加纳人口约80%的非正规部门劳动者而言。

访问期间，马克西玛王后会见了总统约翰·德拉马尼·马哈马、财政部长卡西尔·阿托·福森、加纳央行行长约翰逊·潘迪特·阿西亚马以及阿散蒂国王奥通富奥·奥塞·图图二世。她还走访了阿德伊索的农民、阿克拉马科拉市场的商贩以及一家医院，实地考察金融服务在基层是否真正改善了民众生计。

在马科拉市场，她会见了商贩乔伊斯·凯图，后者正在火灾后重建生意，她的经历凸显了储蓄和保险在恢复过程中的重要性。在阿德伊索，菠萝种植户克韦库·阿塔·阿佩迪戈表示，获得信贷和技术指导帮助他扩大了农场规模；他下一步的目标是为老年储蓄。

区域领先者仍有提升空间

根据《全球普惠金融指数》数据，加纳81%的账户拥有率在撒哈拉以南非洲地区仅次于肯尼亚和毛里求斯，与南非并列。但获取服务与金融健康之间的差距凸显了发展中国家面临的更广泛挑战：仅靠数字账户本身无法使家庭免受经济冲击。

马克西玛王后呼吁建立更广泛的衡量框架，以反映妇女、老年人以及城乡居民的真实体验，并敦促金融机构评估客户的金融健康状况，据此设计金融产品——例如自动将部分收入存入储蓄的储蓄产品。她还呼吁监管机构加强合作，扩大可负担的保险和养老金产品，并利用数字支付和数据共享来改善服务。

“我和我的合作伙伴将一路陪伴你们，共同推动金融健康并使之成为现实，”她承诺道。