加纳副财政部长透露：金融包容率扩大至80%，但仅22%的加纳人财务健康

加纳副财政部长托马斯·安蓬·尼亚尔科（Thomas Ampem Nyarko）透露，加纳成年人拥有金融账户的比例已超过80%，但被认为财务健康的仅占22%，这暴露出金融服务获取渠道与公民利用这些服务实现财务安全的能力之间日益扩大的鸿沟。

尼亚尔科11月5日星期四在财政部出席国家金融包容与发展战略（2027—2031年）制定工作国家技术工作委员会成立大会时表示，这些数据表明，该国金融Sector（应为Sector或直接译为金融行业，此处译为金融部门）的重点亟需发生根本性转变——应更加强调金融服务的质量和影响力，而非持有账户的人数。

尼亚尔科说：“我们在开设账户方面已经做得很好了。我们现在必须在让账户改善生活方面做得更好。”“金融包容性让人们能够接入系统，而财务健康则为他们提供了抵御冲击、积累资产和规划未来的手段。”

十年普及，韧性不足

世界银行《2025年全球Findex数据库》显示，加纳的账户拥有率已超过80%，这是自2011年约30%以来的显著跃升——联合国秘书长包容性金融促进发展特别代表、荷兰王后Máxima出席了此次成立大会，并指出了这一点。在撒哈拉以南非洲地区，加纳的账户拥有率目前与南非并列，仅次于肯尼亚和毛里求斯。

然而，2021年FinScope调查发现，加纳成年人中仅有22%处于财务健康状态——这意味着他们能够应对日常开支、抵御财务冲击、为未来储蓄，并对自身的财务状况充满信心。这种获得感与福祉之间的差距，反映了发展中经济体普遍存在的一种模式：数字账户并不能自动转化为市场小贩的信贷、面临干旱的农民的保险，或是非正规就业人员的养老金。

尼亚尔科用具体的例子说明了这种脱节。他说：“我们知道，一个市场妇女可能会通过数字方式收款，但仍然缺乏负担得起的信贷来扩大业务。同样，一个农民可能拥有手机钱包账户，却没有应对农作物绝收的保险。”

以财务健康为核心的战略

新战略将重点关注负担得起的负责任金融服务、数字创新、消费者保护、金融素养和财务韧性，并特别关注妇女、青年、农民、非正规部门工人和小企业。尼亚尔科表示：“我们的目标是实现从获取到有意义使用的转变，从金融交易到金融安全的转变，以及从金融包容性到财务福祉的转变。”

作为拟议改革的一部分，政府计划成立一个金融包容性委员会，以加强金融监管机构与其他利益相关者之间的协调与问责，并实施一项财务健康框架，以衡量家庭是否能够应对日常开支、抵御冲击以及为未来进行投资。该战略计划于2027年上半年推出。

宏观经济稳定作为基础

尼亚尔科将财务健康议程与加纳更广泛的经济复苏联系起来，他指出2026年上半年经济增长率为6.2%，通货膨胀率从2024年12月的23.8%下降到2026年10月的5.5%。他说：“实际上，我们已经恢复了稳定并奠定了基础。现在我们已经准备好向着共同繁荣起飞了。”

“但我们承认一个根本道理：当富有生产力的公民缺乏实现其潜力的金融工具时，我们就无法建立一个富有生产力的经济。”

他表示，政府希望金融服务能够支持农业投资、业务拓展、家庭储蓄以及青年主导企业的发展。他还强调了旨在深化资本市场的持续改革，包括证券交易委员会（Securities and Exchange Commission）关于资产代币化的对话，该对话探讨了新兴技术如何能够扩大对投资市场的参与。他说：“我们的雄心是实现金融、投资和创造财富渠道的民主化。”

衡量真正重要的事情

副部长呼吁监管机构、银行、金融科技公司、保险公司、养老金提供商以及发展伙伴支持该战略的制定和实施。他表示，成功最终必须以其对公民生活的具体影响来衡量。

他说：“让我们不仅以我们引入金融系统的人数来衡量我们的成功，还要以我们改善了多少人的生活来衡量。”