L'inclusion financière s'étend à 80 %, mais seuls 22 % des Ghanéens sont en bonne santé financière, révèle le vice-ministre des Finances

Plus de 80 % des adultes ghanéens possèdent désormais un compte financier, mais seulement 22 % sont considérés comme étant en bonne santé financière, révélant un fossé croissant entre l'accès aux services financiers et la capacité des citoyens à les utiliser pour assurer leur sécurité financière, a déclaré le vice-ministre des Finances, Thomas Ampem Nyarko.

S'exprimant jeudi 5 novembre lors de l'inauguration du Comité technique national de travail pour l'élaboration de la Stratégie nationale d'inclusion et de développement financiers (2027-2031) au ministère des Finances, M. Nyarko a affirmé que ces chiffres indiquaient la nécessité d'un changement fondamental dans les priorités du secteur financier du pays — en mettant davantage l'accent sur la qualité et l'impact des services financiers plutôt que sur le nombre de détenteurs de comptes.

« Nous sommes devenus doués pour l'ouverture de comptes. Nous devons maintenant devenir meilleurs pour faire en sorte que ces comptes améliorent des vies », a déclaré M. Nyarko. « L'inclusion financière donne aux gens l'accès au système, mais la santé financière leur donne les moyens de résister aux chocs, de constituer un patrimoine et de planifier l'avenir. »

Une décennie d'accès, un déficit de résilience

Le Global Findex 2025 de la Banque mondiale place la possession de comptes au Ghana au-dessus de 80 %, une trajectoire remarquable par rapport aux quelque 30 % de 2011 — un point souligné par la reine Máxima des Pays-Bas, représentante spéciale du Secrétaire général de l'ONU pour la santé financière, qui a assisté à l'inauguration. Le Ghana se classe désormais aux côtés de l'Afrique du Sud et derrière seulement le Kenya et Maurice en Afrique subsaharienne pour la possession de comptes.

Pourtant, l'enquête FinScope de 2021 a révélé que seulement 22 % des adultes ghanéens étaient en bonne santé financière, c'est-à-dire qu'ils pouvaient couvrir leurs dépenses quotidiennes, résister aux chocs financiers, épargner pour l'avenir et se sentir confiants quant à leur situation financière. L'écart entre l'accès et le bien-être reflète un modèle observé dans les économies en développement : un compte numérique ne se traduit pas automatiquement par un crédit pour un commerçant de marché, une assurance pour un agriculteur confronté à la sécheresse ou une pension pour un travailleur du secteur informel.

M. Nyarko a illustré ce décalage par des exemples concrets. « Nous savons qu'une femme de marché peut recevoir des paiements par voie numérique mais manquer toujours de crédit abordable pour développer son activité. Il est également vrai qu'un agriculteur peut posséder un compte de monnaie mobile mais n'avoir aucune assurance contre une mauvaise récolte », a-t-il déclaré.

Une stratégie axée sur la santé financière

La nouvelle stratégie se concentrera sur des services financiers abordables et responsables, l'innovation numérique, la protection des consommateurs, l'éducation financière et la résilience financière, avec une attention particulière portée aux femmes, aux jeunes, aux agriculteurs, aux travailleurs du secteur informel et aux petites entreprises. « Notre objectif est de passer de l'accès à l'utilisation significative, des transactions financières à la sécurité financière, et de l'inclusion financière au bien-être financier », a déclaré M. Nyarko.

Dans le cadre des réformes proposées, le gouvernement a l'intention de créer un Conseil de l'inclusion financière pour renforcer la coordination et la responsabilité entre les régulateurs du secteur financier et les autres parties prenantes, et de mettre en œuvre un cadre de santé financière pour mesurer si les ménages peuvent couvrir leurs dépenses quotidiennes, résister aux chocs et investir pour l'avenir. Le lancement de la stratégie est prévu pour la première moitié de 2027.

La stabilité macroéconomique comme fondement

M. Nyarko a lié l'agenda de la santé financière à la reprise économique plus large du Ghana, citant une croissance de 6,2 % au premier semestre 2026 et une baisse de l'inflation, passant de 23,8 % en décembre 2024 à 5,5 % en octobre 2026. « En fait, nous avons restauré la stabilité et posé les bases. Nous sommes maintenant prêts à décoller vers une prospérité partagée », a-t-il déclaré.

« Mais nous reconnaissons la vérité fondamentale selon laquelle nous ne pouvons pas construire une économie productive lorsque des citoyens productifs manquent d'outils financiers pour réaliser leur potentiel. »

Il a ajouté que le gouvernement souhaite que les services financiers soutiennent l'investissement agricole, l'expansion des entreprises, l'épargne des ménages et le développement d'entreprises dirigées par des jeunes. Il a également mis en avant les réformes en cours visant à approfondir les marchés de capitaux, notamment un dialogue de la Securities and Exchange Commission sur la tokenisation des actifs, qui a exploré comment les technologies émergentes pourraient élargir la participation aux marchés d'investissement. « Notre ambition est de démocratiser l'accès au financement, à l'investissement et à la création de richesse », a-t-il déclaré.

Mesurer ce qui compte

Le vice-ministre a appelé les régulateurs, les banques, les entreprises de fintech, les assureurs, les caisses de retraite et les partenaires de développement à soutenir l'élaboration et la mise en œuvre de la stratégie. Il a affirmé que le succès doit en fin de compte se mesurer à son impact sur la vie des citoyens.

« Mesurons notre succès non seulement par le nombre de personnes que nous intégrons dans le système financier, mais par le nombre de personnes dont nous améliorons la vie », a-t-il conclu.